最近一直看到有吧友发帖讨论保险，我最近也在研究买保险，可以和大家分享下，这个帖子先讲，我们要买哪些保险（下面都以一家三口为例，费用是以我自己的情况写的，仅供参考）买保险之前，首先要搞清楚，别人买的保险不一定就是适合你，每个家庭情况不一样，要保障的额度也不一样，所以先要根据各自家庭的情况来挑选保险。
这次我就讲在预算有限的情况下，怎么配置保险，我聊的都是互联网保险，线下保险不在我的讨论范围。
买保险的第一步，先确定保费预算，这点很重要，因为保险是个长期的投入，很多人一顿乱买，几年后发现负担不起保费了。所以我们在一开始购买保费的时候，要先确定保费预算。按照家庭年收入的7%来规划，有些销售一直说推荐10%-15%来做预算，个人觉得太高了，大家可以自己算一下。这里家庭年收入指的是税后收入，再加上其他收入。
配置保险的顺序，先大人，后小孩老人；先家庭支柱，后其他人（家庭支柱指的就是赚的多的那个。。）
建议购买的保险种类，除了医保和百万医疗，其他保险顺序不分前后。
1. 先上医保，这点就不多说了。
2. 百万医疗
配置理由：为什么先配置百万医疗，因为可以覆盖高额的医疗费用，我们担心的看不起病就是因为一旦生了大病，医疗费是个无底洞。百万医疗则可以很好的免除后顾之忧。
保额选择：目前市面上大部分百万医疗的保额都差不多
保险选择：推荐支付宝好医保，如果老人或者带病买不了百万医疗，后续我会补充一些健康告知宽松的百万医疗。
费用：男229/年 女229/年 小孩588/年
3. 重疾险
配置理由：首先搞清楚一个概念，重疾险的赔偿金不是用来治病的，是生病期间的收入补偿，如果你指望的用重疾险来治病，你会发现重疾险的这点钱有可能根本不够用，这就是为什么先买百万医疗，再买重疾险的原因。但现实中，因为百万医疗毕竟不可能说终身续保，所以等老了以后，没有百万医疗的时候，还是得靠重疾险的理赔来看病，所以建议重疾险20万起步，太低的保额我个人觉得没意思。
保额选择：家庭支柱保额按照家庭年收入的2倍来规划，其他人可以按照自己年收入的2倍，建议重疾险20万起步
保险选择：重疾险分为单次赔付和多次赔付，预算有限的情况下，可以买单次赔付保终身的，以康惠保旗舰版为首的选择很多，后续再讲
费用：50万保额，30年缴费，保终身 男4905/年 女4644/年 小孩2005/年（小孩可先不买终身的重疾险，买到30岁的，705/年）
因为重疾险比较复杂，我找时间单独开一个帖子来讲
4. 寿险
配置理由：虽然寿险的理赔只有2种情况，身故和全残，但杠杆很大（保费低，保额高）所以还是建议家庭支柱要购买的，毕竟如果家庭支柱倒了，对家庭的影响还是很大的。
保额选择：家庭支柱保额=家庭年收入的5倍+负债 其他人=个人年收入的5倍+负债
保险分析：寿险分为1年期，定期，终身。建议预算有限的情况，买定期寿险，保障到60岁，因为到60岁的时候，你在家庭中的经济责任已经很弱了。
不建议买终身寿险的原因是，人总会死，意味着保险公司肯定要出险，所以保费就会高很多，不建议普通人购买。另外，如果预算很紧张的情况下，还可以考虑减额定寿，保险的保额随着时间递减。
保险选择：定期寿险-大麦定寿，大白智能等
费用：100万保额，30年缴费，保障30年，男1290/年 女740/年 小孩（不建议购买寿险）
5. 意外险
配置理由：同寿险一样，杠杆很大，建议全家购买。保障内容是意外身故，意外医疗等。
保额选择：保额等于定寿保额
保险分析：买一年期的意外险，先看保额，然后根据自己实际情况，看意外医疗
保险选择：之前有个上海人寿小蜜蜂，性价比很好（最高保额50万），但最近停售了，替代产品还没出。我自己买的是小米意外险，保猝死，意外医疗不限社保。我老婆买的众安百万意外，公共交通出事赔偿600万，但没有意外医疗，小孩买的支付宝萌宝保
费用：100万保额 男299/年 女340/年 小孩20万保额 59/年
主流的保险就上面这么几种，还是那句话，要买适合自己的保险，不要跟风，不要偷懒，跟着别人买，自己花点时间，多了解下，又能省钱，又能给家庭更好的保障。我后面还会陆续补充一些要注意的点，欢迎大家一起讨论，本文全手打，只想把自己最近研究的和大家分享下
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