简述本人情况：
2012年买房，那时真是一脸懵逼，什么都不懂。由于异地买房，公积金不支持，只能选择纯商贷。当时家里老人意见是贷款越短年限越好，利息给得少；但我和老婆仔细合计，总觉得怎么也不能搞到为了供房而没饭吃吧？还是要给生活一些保障，最终选择了贷款30年，每月3500元，当时的利率是6.225% . 这纯属是本能之举，但后来的事实证明，我们的选择是对的，月供款没有影响生活，而且在之后几年开始降息，月供款也随之减少到3000块左右。
后来，回了购房所在地工作，有公积金。偶然机会打听到可以“商转公”，纯商业贷款可以申请转公积金（组合贷不行）。于是2017年开始搞“商转公”，在“商转公”期间，刚开始我还以旧思维——“贷款年限越长越好”去计划，但有天突然不知怎么地开窍了，发现公积金贷款的思路应该跟纯商业贷款有所不同，通过精确计算，终于发现了公积金贷款的最佳方案，11月中旬完成所有手续，完美转“公”。通过两次贷款，总结经验如下：
一、贷款/按揭两大原则：
1. 贷款/按揭月供款不能影响生活质量！（贷款/按揭是为了更好地生活，而不是降低生活质量，不然你为啥贷款？买房买车不是为了提高生活质量？）
2. 手上尽可能留存更多的现金流！（现金流很重要，很重要！现金为王！）
二、商业贷款要旨（原则）
第一要旨：贷款/按揭月供款不能影响生活质量！（这是永远不变的原则！）
第二要旨：尽可能提高贷款总额度，尽量降低首付金额。千万不要傻乎乎地自己提出提高首付款！
第三要旨：尽可能拉长贷款/按揭年限，能贷多长时间就贷多长时间，最好能贷70年，哈哈。
原因解说：第一要旨就不用解释了。第二、三要旨的原因是：
1、通货膨胀会使货币的购买力越来越小，简单地看，现在的100块跟10年前的100块有可比性吗？10年前的百万富翁牛逼的不行，现在1000万富翁一抓一大把！所以现在的钱（现金流）当然是现在用比较划算。借银行的钱去抵抗通货膨胀。
2、从世界范围看，从社会发展历程看，存贷利率会保持长期下行的趋势，存贷利率每下降一次，你的月供款就会下降一次，无形中又赚了一次。我们可以回想五年来，银行定期一年的存款利率从3.25到2.75到现在的1.75！再看看美国等发达国家，银行存款0利率甚至负利率！也就是说存银行还要付利息给他们！所以存贷利率下降对贷款人来说是有利的。
这就不难解释为什么很多做大生意的老板手上明明有大量现金，却还要贷款的现象了。
三、公积金贷款要旨（原则）
**************************这是重点**********************
公积金贷款与商业贷款的思路是不同的！不同的！因为公积金贷款的前提是你们要正常缴存公积金！每月要定时拿钱存进公积金中心，这是跟商贷最大的区别，导致思路不同。
**************************分割线 *****************************
第一要旨：贷款/按揭月供款不能影响生活质量！（这是永远不变的原则！）
第二要旨：一定要用掉你们（假如夫妻合贷的，就是两个人的总和）每月的缴存款（指你本人扣除的部分加上公司补的部分）！也就是说，贷款计划应该是贷款/按揭月供款一定要大于你们每月的缴存款之和！具体有以下几种情况：
1. 每月的公积金缴存款之和远远大于贷款/按揭月供款的，土豪请受我一拜！估计你们都不用贷款了，直接公积金留存余额可以全款买房。2. 每月的公积金缴存款之和远远小于贷款/按揭月供款的，又分两种情况，一是预计未来不可能大幅增长的，那就按商业贷款的思路狠狠撸！那就是贷款年限越长越好，贷款总额越高越好！贷款月供款越小越好！二是预计未来公积金缴存款可能大幅增长的，那就要预估一下自己的增长可能幅度，然后按下面第3点进行。3. 每月的公积金缴存款之和接近或略超贷款/按揭月供款的，那就按预估5年后的每月缴存款进行估算，贷款月供款要贴近5年后的每月公积金缴存款之和，而不是贴近现在的每月的公积金缴存款之和。以此估算好贷款月供款后，去反推贷款年限！是的，你没看错！就是用预估月供款去反推贷款年限！（网站很多，自行百度，避免广告之嫌）这样既不影响生活质量，可以最大程度利用公积金，又可以最大限度降低贷款年限！（以防日后买第二套房需要贷款，哈哈）
原因解说：第一要旨就不用解释了。第二要旨的原因是：上文已经说过，公积金贷款的前提是你们要正常缴存公积金！每月要定时拿钱存进公积金中心，这是跟商贷最大的区别，导致思路不同。所以公积金贷款的思路不是越长时间越好，而是尽可能使自己缓存的公积金都用尽，不留存在账上！切记切记！
这是因为你们每月的缴存款存进公积金中心，公积金中心是以银行三个月定期存款的利率给你们计算利息的，按目前的利率是1.35%（折算年利率是1.35%÷4）来计息，而贷款给你则是3.25%的年利率。所以，公积金贷款的月供款如果小于自己缴存款之和的部分，相当于以年利率（3.25%-1.35%÷4）贴息借给公积金中心用了！简单地说，就是你那部分钱，你借给公积金中心用，还要给他们钱（利息）！这是被他们撸了你的羊毛！
所以，破除脑中的旧观念，别再错觉以为公积金贷款年限越长越划算！小心撸毛不成反被撸！
以上经验总结，请吧友指正！如有启发帮助，别忘了加果哦！么么哒！
本栏目的活动均来源于各大赚客论坛和网站活动线报，未经证实，其中内容请自测；
评论